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627作為頭部城商行之一的江蘇銀行，近年來將“智慧化”戰略擺在首位，打造了一系列創新產品，形成客戶體驗閉環，“智慧化”在其高質量成長過程中扮演了重要角色。
江蘇銀行交出了一份最強成績單。
4月12日晚間，江蘇銀行發布業績報告，其歸母凈利潤增速超30%，位列已發布年報上市銀行第一。
江蘇銀行優異業績的背后，離不開金融科技的加持。受益于智慧風控體系更加成熟，江蘇銀行不良貸款率不斷下降，加上“智慧零售”的強勢表現，其業績在行業中一騎絕塵。
“智慧化”是江蘇銀行績優的驅動器
江蘇銀行交出了一份“無死角”的靚麗年報！
4月12日晚間，江蘇銀行發布了業績報告，2021年江蘇銀行實現營收637.71億元，同比增長22.58%；歸母凈利潤為196.94億元，同比增長30.72%，這個增速在一眾銀行中處于“一枝獨秀”的狀態。
其績優的因素之一為資產質量改善。年報顯示：報告期末，集團不良貸款比例1.08%，較年初下降0.24個百分點；關注貸款比例1.34%，較年初下降0.02個百分點；此外，撥備覆蓋率也大幅提升。
資產質量改善有賴于江蘇銀行建設的智慧風控體系，該行通過“傳統風控+大數據”的智慧風控體系排查化解風險隱患，對客戶風險的洞察更加多維和靈敏。
更加引人注意的是，江蘇銀行是首家零售AUM破萬億的城商行。江蘇銀行董事長在年報致辭中表示，今年一季度，全行零售AUM在城商行中率先突破1萬億元。零售業務取得可喜的成績，同樣也離不開“智慧化”。
江蘇銀行在年報中坦言，深化全周期、全渠道、全鏈路的“智慧零售”建設，進一步擴展為客戶提供個人金融服務的范圍，有效提升服務效能。
上述數據引起了機構關注，僅4月13日，就有11家券商發布研報。
其中，浙商證券認為，江蘇銀行利潤持續高增，零售戰略推進，不良連續雙降，預計2022-2024年江蘇銀行歸母凈利潤同比增長20.4% / 16.4% /16.6%，對應BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。維持目標價9.20元，對應2022年0.81倍PB。現價對應2022年PB0.64倍，現價空間26%，買入評級。
置頂“智慧化”，數字化轉型成效顯著
布萊特·金在《銀行4.0》中如此預言銀行的未來：“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”
事實上，布萊特·金的預言已成為現實。
近年來，新一代信息技術加速突破應用，以互聯網金融、智能金融為代表的新模式正在興起，包括銀行在內的金融機構數字轉型成為焦點。
政策春風也頻頻吹向該領域。
在2019年，人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，明確了金融科技的發展方向。
在今年年初，人民銀行再次發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，該規劃明確提出，從戰略、組織、管理、目標、路徑以及考評等方面將金融數字化打造成金融機構的“第二發展曲線”。
銀行業已進入科技賦能群雄逐鹿的創新時代。
在去年，各家銀行大手筆“下注”金融科技，總投入達2078億元。
值得一提的是，就在各大銀行跑馬圈地的同時，江蘇銀行作為金融老將未雨綢繆，早在2013年就發力于此。
彼時，江蘇銀行管理層預判商業銀行正進入智慧經營時代，啟動“智慧銀行”建設，并提出打造“最具互聯網大數據基因的銀行”。
2014年，江蘇銀行在戰略規劃中強調“智慧化”，在業內首批推出直銷銀行。
2019年，江蘇銀行在5年規劃中明確了“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的發展戰略，“智慧化”被置于戰略首位，強調持續推進“智慧金融進化工程”，推動業務數據化、數據業務化。
值得一提的是，就在同年10月份，新浪金融分別從用戶體驗、產品功能、性能安全和創新發展等4大維度、99項細分指標對23家直銷銀行APP進行了全面評測。其中，江蘇銀行的直銷銀行5.0版本獲得了4.5分的最高分。
在2020年，江蘇銀行啟動了“智慧金融進化工程”，并在一年后實現了多點突破。
江蘇銀行積極推進“隨e融”“履約寶”“e融支付”“天天理財”等創新產品應用，這些產品都取得了良好的成效。
比如，“隨e融”作為江蘇銀行“智進工程”首款產品，在2020年上線，該產品以大數據、人工智能為基礎，以“最多點三步，最多填三項，顧問式服務”助力小微企業獲得融資支持，其通過微信小程序傳播，面世不到半年，獲客數量超過10萬，投放貸款達數百億元，獲得“2020年度金融科技產品創新突出貢獻獎”。年報顯示，在2021年，隨e融“智慧金融服務平臺傳播案例”獲中國金融產品傳播典范。
2021年，江蘇銀行將直銷銀行APP升級更名為“天天理財”。公開數據顯示，“天天理財”管理用戶資產超800億元。2021年，“天天理財”直銷銀行平臺在權威評比中列全國商業銀行第1位。
近年來，預付式消費作為一種新的消費模式發展迅速，不過也出現了不少的問題，比如退款難。
履約寶是江蘇銀行重點產品之一，以支付為核心，主要圍繞客戶繳款、資金監管、資金支付、資金清算對賬等關鍵環節，對資金交易進行監管，廣受好評。年報顯示，江蘇銀行“履約寶”新增交易額219億元，在原有電商、購房、駕校、食堂陽光工程等場景的基礎上，拓展了連鎖類消費、酒店、靈活用工、預付費卡、市民卡等新場景。
金融科技讓服務更有溫度
布萊特·金曾在《銀行4.0》中表示：銀行業務不再是繁華街道上的高樓和讓你簽字的紙，而是需要你以最高的效率實時向客戶提供服務。
“智慧化”的戰略不僅讓江蘇銀行在一眾銀行中脫穎而出，更讓其服務水平也不斷提高。
在線上，江蘇銀行運用大數據、互聯網等工具開發了各種應用產品，比如H5人臉活體、通用證照、定制憑證等。在多個金融應用場景落地的背景下，客戶無需一一上傳身份證等文件，只要將材料打包上傳系統即可，充分享受到金融服務的便利性。
同時，江蘇銀行的“智慧網點”轉型也讓線下渠道重新煥發生機。
以前，客戶購買定期產品后沒有紙質回執。基于此，江蘇銀行推出新的服務方式，即定期存單回執打印功能，只需讀卡輸入密碼，客戶就可以在同城范圍內江蘇銀行任意網點的自助回單機上輕松辦理。
即使是被忽略的老年人群體，江蘇銀行也打造了以“看得清楚、聽得明白、做得簡單、用得安心”為特色的適老版手機銀行——“融享幸福版”，有針對性地破解老年客戶使用移動端服務的痛點難點。該版頁面字體更大、功能設置更簡單、操作步驟更簡化。一經推出，就得到了老年群體的追捧。年報顯示，2021年末已有超30萬客戶體驗使用。
該模式得到了用戶認可，年報顯示，全行共有12家網點被江蘇省銀行業協會評為“江蘇銀行業文明規范服務適老網點”，江蘇銀行總行被評為“江蘇銀行業文明規范適老服務工作最佳組織單位”。
此外，非接觸銀行的服務模式使得用戶習慣在線上交流，而智能客服能夠起到降本增效的作用。年報顯示，江蘇銀行首創5G空中銀行，客服機器人準確率達同業領先水平，RPA機器人處理效率顯著提高。
多種方式齊頭并進，使得江蘇銀行服務效率提高，獲得了客戶認可，客戶數更是直線增長。截至2021年末，該行手機銀行總客戶數超1300萬戶，同比增長30%，個人手機銀行活躍客戶數近450萬人，居城商行首位。
